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Siempre será el banco comercializador o concesor de la hipoteca el responsable de gestionar el seguimiento del repago, restructuración de la deuda hipotecaria.
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La realidad es que por mucho que pueda parecer una alarma social que nuestras deudas hipotecarias, pasen, o estén, en manos de un fondo, y dejen de permanecer en el balance de los bancos, esta técnica financiera no implica ningún perjuicio para el hipotecado, en ninguno de los casos.
También pueden comprobar en las notas simples del registro de la propiedad de sus viviendas que aunque en su CIRBE (registro de deudas con bancos en la Central de Información de Riesgos del Banco de España) aparezca declarada una “deuda con garantía real titulizada”, como seguirá apareciendo su banco como el beneficiario del derecho de hipoteca inscrito registrado en origen tras la formalización del préstamo hipotecario.
¿En qué consiste entonces una titulización de préstamos hipotecarios o fondo de titulización?
Una titulización es una reagrupación en una misma cartera de un conjunto de derechos de crédito de naturaleza similar que son cedidas a una estructura o vehículo a medida (sociedad, fondo o trust) que financia el precio de las hipotecas colocando los títulos entre inversores.
Los títulos, que suelen instrumentarse como bonos, representan cada uno una fracción de la cartera de derechos de crédito titulizados y dan el derecho a los inversores de recibir pagos por los derechos de crédito, cuando los préstamos hipotecarios generan su facturación, pagos de la cuota mensual, bajo la forma de interés y de reembolso del principal.
Durante el proceso de titulización, el emisor endosa el bien / activo no líquido a la empresa administradora de la titulización, encargada de su gestión en lo sucesivo. Ésta crea un patrimonio separado con cuyo respaldo emite bonos que compran los inversores finalistas, empresas y particulares.
